圖片來源:unsplash/整理&撰文者:理威法律事務所台中所主持律師羅丹翎
據2020年1月13日The News 關鍵評論報載：
由已經擁有分期付款的Yahoo奇摩購物中心數據來看，30歲以下使用無卡分期的人比使用一般方式付款的人高出1倍。從這邊可以看出30歲以下的族群，對於無卡分期需求相對強烈。目前市場上這塊需求尚未被滿足，是可以開發的藍海市場。
隨著科技的進步，電商的普及，人們的消費習慣正在改變，加上新興職業（如YouTuber、Uber eats、Food Panda等外送員）的誕生，原有的金融服務已經無法滿足全部人的需求，因此許多新型態的支付方式順勢出現。
「無卡分期」跳脫傳統銀行信用卡模式
「無卡分期」的概念，就像是過去所說的「賒銷」。買方先把貨物帶走，並按照買賣雙方的同意，定期支付分期的款項。
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你有沒有在瀏覽購物網站時，看過「不需信用卡，只有身分證即可輕鬆分期」、這樣的標題呢？或者，你在購買一些如：醫美療程、電腦課程、ｉｐｈｏｎｅ手機等單價較為高之商品，商家告知你可以協助申辦無卡分期，？
◆什麼是無卡分期？
其實這是近來資產融資公司，看準一些無信用卡之族群，例如：學生族、菜籃族、非領取固定薪資等等族群，配合手機店家、醫美診所，也包括例如知名ｍｏｍｏ購物網、奇摩商城等電商平台，讓你在購買高單價的商品時，可向資融公司申辦無卡分期，以分期付款方式購買商品。
◆所涉及的法律關係為何？
商家提供填寫之無卡分期申請書，通常會有：「特約商即將請求支付分期價款之權利及依本契約所生一切權利及利益讓與○○資融公司」、「一經由受讓人審核同意，將由受讓人一次付款予特約商，以為收買應收債權」等內容。
其實就是商家將對你的商品債權賣予資融公司，由資融公司一次付清商品價金，取得對你的債權，資融公司同意你就該債權以分期付款方式清償。
另外，坊間有一種說法，無卡分期就是向資融公司借錢，律師認為還是需要依據你簽署契約內容而定，若契約內容是資融公司貸款，以貸得之款項用以一次繳交商品價金，就貸得款項，以分期償還，則與資融公司間應屬消費借貸關係。
結論：與資融公司間成立何種法律關係應依照你所簽定契約內容而定，所涉及之民法及相關規定，也會因不同契約類型，亦有所不同。
◆會遇到怎樣的風險？
●資融公司會要求你簽本票來擔保債權，日後若你未依約分期付款，資融公司會將本票向法院申請本票裁定，持之對你強制執行喔。
●未給予契約審閱期：所謂契約審閱期規定於消費者保護法第11條之1第1項(企業經營者與消費者訂立定型化契約前，應有三十日以內之合理期間，供消費者審閱全部條款內容。)，規範企業經營者與消費者訂定定型化契約時，因消費者只能按其契約條款與企業經營者訂約，並無討價還價的空間，應給予消費者審閱期，讓消費者有時間了解契約條款。
但商家通常不會給予契約審閱期，而你在強烈購買商品的意願下，常常也會當場簽立契約，那你一定想知道，未給予契約審閱期是否能主張契約無效？依據消保法第11條之1第3項之規定，未給予契約審閱期，其條款不構成契約之內容。
然而，是否即得主張整個契約條款均不構成契約內容而無效？目前實務多數見解還是認為，未給予契約審閱期，契約並非不成立或無效，因未給予審閱期而不構成契約內容部分，則視契約性質，依據相關法律補充之，所以，除另外符合契約其他解除或終止契約規定之情形，否則還是會受到該契約所拘束，不得不慎。
【溫馨提醒】
當您遇到有商家或店家跟您兜售商品或服務時，提出先享受後付費，或者不用刷卡就可以享有分期等推銷手法時，請先評估自身財力狀況，以及詳閱契約內容，因為沒有擔保的債權，利息絕對會比業界高很多，這些分期的款項就會成您的【薪水小偷】，有任何問題，請找專業律師詢問，針對各種情況為您做最佳的分析。